0x00 前言
先展示下成果吧：
| 银行 | 类型 | 储蓄卡 | 信用卡 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 中银香港（BOCHK） | 实体银行 | 开户成功 | 申请失败 | 2023 年政策收紧，大部分香港实体银行都拒绝内地身份申办信用卡，线上 APP 也拒绝绑定发行地为内地的信用卡（即使是 VISA / Master 也不行） |
| 汇丰银行（HSBC） | 实体银行 |
|
申请成功 | 境内开户的是「卓越理财」，可以凭借「一地卓越全球卓越」开香港境外账户，但是下户流程需要一个月左右 |
| 众安银行（ZA） | 虚拟银行 | 开户成功 | 申请成功 | - |
| 理惠银行（livi） | 虚拟银行 | 开户成功 | 申请成功 | - |
基于这些卡、我设计了一条低成本的资金流动途径：
| 境内跨行转账 | 行内跨境汇款 | 境外跨行转账 | 平台交易 | 虚拟平台 |
|---|---|---|---|---|
| 中国银行 | <----> |
中银香港（BOCHK） | <----> |
Google Pay |
| 大陆汇丰 | <----> |
香港汇丰（HSBC HK） | <----> |
AliPayHK |
| … … | 新加坡汇丰（HSBC SA） | <----> |
ChatGPT | |
| … … | 众安银行（ZA） | <----> |
WISE, Stripe | |
| … … | 理惠银行（livi） | <----> |
Paypal | |
| 内地其他银行 | 境外其他银行 |
汇丰用来做环球同名转账渠道，非必要不绑定第三方出入金，因为汇丰卓越虽然「一地卓越全球卓越」，但是也有对应风险「一地扑街全球扑街」。
0x10 为什么要拥有一个香港银行户口 ？
目前西方大环境就是以美国为首，在金融、科技上打压、孤立天朝。
个人用户可以很明显感受到，境外下载的 APP 大部分都已经不认内地发行的 ID 卡、手机号、银行卡，虽然也有国家层面的策略，但是个人在境外的交易限制越来越多。
而解决这些问题的方法，就是在香港开一个境外户口，它可以用于:
- 全球收/付款: 电汇收款到境外户口、降低冻结风险
- 境外 APP 注册/消费: Paypal、AlipayHK、全球付、Tap&GO
- 投资港股/美股: 境内投资户口只有 A 股资格，香港户口则无限制
- 06-01 香港开发合法虚拟币交易
0x20 目标
因为有境外收款的需求，所以我需要一个香港户口。
通关之后，物色到几张 0 门槛（0 存款、无年费）的银行卡，准备过港办理：
| 银行 | 类型 | 储蓄卡类型 | 信用卡类型 |
|---|---|---|---|
| 中银香港（BOCHK） | 实体银行 | 自在理财 | Chill |
| 汇丰银行（HSBC） | 实体银行 | One | Red |
| 众安银行（ZA） | 虚拟银行 | za | 虚拟 VISA |
| 理惠银行（livi） | 虚拟银行 | livi | 虚拟 Master |
汇丰最初是期望申请「One」的，但最后结果是申请了「卓越理财」，下文在汇丰的开户流程会说明
0x30 材料准备
大部分银行主要都是需要这些材料：
- 内地身份证
- 港澳通行证（护照）
- 通关小票
- 永久地址证明（用于邮政收银行卡）：
- 与身份证地址不一致: 最近三个月的水/电/储蓄卡/信用卡账单（禁止电子版）
- 与身份证地址一致: 居住证/户口本/房产证（原件）
详细材料说明可参考《2023 内地在香港银行开户材料清单》。
很多人都卡在「永久地址证明」这里，主要是因为打印了电子版的材料。
香港很多业务不像国内一样完全电子化了，纸质版材料还是主流，客户经理如果看到电子印章会直接拒绝了，不要抱侥幸心理，跑一趟供电局总比你多跑一趟香港要简单是不是？
其实材料都不难取得，建议全部备齐，避免客户经理刁难。
况且内地每次去都要等一周才能重新签注，有些材料是有时效性的，频繁来回跑导致重新准备就更麻烦了。
0x40 开户理由
开户之前一定要想好一个「开户理由」用来应对客户经理（没有经验的同学想象一下面试），客户经理完全有权拒绝你的开户申请，所以合理的开户理由是决定性因素之一。
香港银行不同于大陆银行，客户经理开户是没有业绩的，如果你没有合理的理由让银行觉得有利可图，为什么要浪费时间帮你开户？ 尤其最近西方银行暴雷引起大规模的资产转移 …
下面列举一些我自己曾经面谈过的开户理由，大家可以参考下：
| 理由 | 是否成立 | 说明 |
|---|---|---|
| 大额储蓄 | 成立 | 只要能拿出至少 50W 以上的境外资金证明，承诺开户后会存进去，整个开户流程会非常丝滑 |
| 小额储蓄 | 不成立 | 内地人不在香港定居，小额存款没必要，几千几万人家看不上，巴不得你马上购物消费掉 |
| 理财 | 不成立 | 原因同储蓄 |
| 开信用卡、顺便开户 | 不成立 |
|
| 兑换外币去旅游 | 不成立 | 用 RMB 可以直接在柜台兑换外币，大量预约就可以了，没必要开户 |
| 收外汇 | 不成立 |
|
| 买香港保险 | 成立 | 需要提前谈好一个香港保险，开户时要提供证明，说明需要用银行账户续保 |
| 收工资 | 成立 | 只有去香港务工可以用，需要提供工作证明（香港公司、或子公司/分公司在香港） |
| 本人或孩子在香港上学 | 成立 | 需要提供香港入学证明（录取通知书） |
| 投资港股 | 成立 | 不能说没投资经验，需要证明你有 A 股的投资经验（最近 1 个月的证券交易历史记录） |
在香港开户不违法，所以不要怂、不要战战兢兢，就理直气壮说谎就好了，分行的客户经理只是按章办事而已，只要你顺着套路流程说清楚你开户的理由、并提供相关资料，他们就不会过多阻拦了。
当然了，他们不会引导你说理由，甚至有些分行只认你的第一个理由，所以不必要的话不要说，免得说多错多。万一遇上个喜欢刁难内地人的，你要是说错了话，后面说再多也掰不回来了。
注意远离小红书，大部分都是中介给你挖坑的。但凡说一天丝滑下几个户的，基本都是骗人的。开户至少要一个多小时/人，要是没打电话提前预约，只能早上开户，稍微晚去一点可能都没号了，一天下几个户根本不可能。而且中介说的都是网红店，要么是拿不到号，要么就是告诉你准备的资料或理由有问题，目的就是要你自己踩坑之后去找他们开户，一个人收 5、6k，客户经理吃 2k 回扣（个人户市价），真是又当又立。
0x50 开户流程
这里记录一下我的开户流程供大家参考。
0x51 汇丰银行（One）
- 分行地址: 嘉湖银座分行（距离深圳湾最近而且远离香港市中心）
- 是否预约: 是（提前一周网上预约）
- 到场时间: 中午
13:00 - 开户类型: One
One 卡只有香港有，内地最低门槛的是卓越理财。汇丰香港本来在内地有 4 家分行的（不是汇丰中国），但因为早前 HW 的 MWZ 事件被吊牌了，所以内地不能办理 One 卡的。
详细开户流程
我提前先到香港汇丰银行官网咨询了开户需要带什么资料（页面右下角有个在线客服，回复 “转人工” ，有什么问题直接问，或者打电话问）：
根据客服的指引，在线下会面预约分行：
预约后几个工作日内会有电话回访，一共两次（最好说粤语）：
- 第一次回访是总行的工作人员，会询问你 期望的会面时间、会面分行、你的名字（中英文，没有英文名就串拼音，内地建议用拼音）。客服小姐姐会把你的资料下发到分行，分行再协调会面时间
- 第二次回访是分行的工作人员，她会先和你约定会面时间，你必须在约定时间到银行，不能提早也不能迟到。然后不要挂电话，直接和她确认这个分行开户需要带什么材料，缺的材料在过港前尽快补。
其实不用预约的，只是如果你当天要去几家银行的话，建议预约好时段，银行会专门预留时间给你
然后在约定时间我到了银行，以下是我（A）和客户经理（B）的对话：
- A: 你好，我是内地过来开户的
- B: 身份证和其他资料都提供一下 （所有客户经理都默认内地人已经网上搜索过开户材料了）
- A: 稍等（拿出）: （其他材料先不要拿出来，问到再给）
- 内地身份证
- 港澳通行证
- 通关小票
- 最近三个月的水/电账单
- B: （检查材料是否有问题）
- B: 开户是为了做什么？
- A: 我有一些网站挂了 Google 广告，产生的收益需要用境外户口收款 （我当时是小白，说了一个自以为合理的理由）
- B: 什么？ （估计她见我没按其他人的套路出牌也蒙了）
- B: 我先确认一下这个原因可不可以开户
- B: （过了一会）你这种情况涉及到商业性质，我们是不会给你开个人户口的，你试一下打这个电话看能不能开商业户口 （然后给了我商业户口的联系电话）
- A: 我开户不会只有一个用途的，我在内地也有一部分资金要转进去的
- B: 资金来源合法吗？ 你是不是想转移资产
- A: … …
她后面说话的时候看都不看我，估计我第一个理由说错之后就被她在心里拉黑了，商业户口只是一个打发我的借口。我清楚再跟她掰扯也没意义了，站起来直接就走了。
首次开户失败。
0x52 汇丰银行（卓越理财）
- 分行地址: 深圳某汇丰中国分行
- 是否预约: 否
- 到场时间: 上午
11:00 - 开户类型: 卓越理财
->One
汇丰银行官网有关于 卓越理财 的介绍，其中有一条：
一地卓越，全球卓越：您只要在某一国家或地区成为汇丰卓越理财贵宾客户，即可申请成为任何其他国家或地区的汇丰卓越理财贵宾客户，尊享当地卓越礼遇。
就是说我只要在内地开通卓越户口，可以在香港、新加坡、美国等全球任意地区的汇丰分行丝滑开户。
详细开户流程
内地卓越开户
于是电话咨询了内地分行，卓越支持在内地开户，而且开户后可以帮我再在香港申请一个境外户口。
内地开户没有那么多繁琐的资料和流程，只需要：
- 身份证
- 港澳通行证
- 纳税证明
唯一的门槛是每月的日均余额 >= 50w ，不足 50w 会收取 300/月 的管理费。
但是如果不想用了，境内可以随时销户，境外户口可以降级到 One （建议半年后）。
所以如果是冲着 One 去的话，这不失为一个曲线救国的方法。
另外因为定存了 50w 给汇丰，这次开户无比丝滑（毕竟是外资银行，认钱不认人），另外记得现场开通手机银行，有客户经理在旁边协助会方便很多。
听客户经理说，5 月份之后开户需要律师见证，所以尽快申请，不然更麻烦
香港卓越开户
然后你需要和客户经理说申请香港的境外卡，他会帮你排队申请的了。
但是正常排队会比较久，你可以购买汇丰任意一款理财产品、然后你的客户经理就可以帮你加急申请了。
推荐购买 000857 上投摩根基金，这款基金类似余额宝、且是为数不多的申购/赎回/托管都不需要手续费的基金。
购买入口在汇丰 APP 的 财富管理
->内地证券投资基金（代销）
过几天之后会收到汇丰国际的短信和电话确认开户意愿，然后当天能收到网申邮件，根据提示一步步做就可以了。
注意如果想一并申请境外信用卡，记得填表时勾选，这种途径可以申请【汇丰卓越理财万事达信用卡】，永久豁免年费。
填表后记得还需要邮件发送材料，此后大概 1-4 周左右，香港汇丰会电话回访确认身份和开户目的，此时开户目的说【储蓄】就好，不用跟客服说投资港股什么的。
而且我当时为了避免寄失、在填申请表时选择了【从当地分行自提】，没有选择邮寄，所以客服还和我还和确认了分行的地址。
如无意外，你会在 1-2 个工作日 收到开户成功短信，然后等卡片和密码函送到分行就可以过去自提了。
记得关掉电话拦截，如果长时间没有电话来，可以拨打
400 920 0828卓越客服热线催办，前面邮件中标题的Pxxxxxxx，就是你的流水号，可以告诉客服查进度
香港网银开通
在等了一周到一个月之后，港卡和密码函（ATM 密码）就会寄到你手上：
在开通网银之前，需要下载香港汇丰 APP ，因为不管你是走网页注册还是手机注册，后面都要通过手机 APP 获取【流动保安编号】（等价于内地的 OTK，每 30 秒生成的一次性令牌/密码）：
然后开始开通网银，我从分行拿了一份指引，照着上面的步骤做就可以了：
这里我大概说一下每个步骤要注意的地方：
- 激活银行卡：在内地任意一台汇丰 ATM 插卡查询余额就可以了，初始密码要拆开密码函看（先用着，修改必须到香港汇丰的 ATM）。
- 注册香港汇丰网银： 这步最坑，必须要注意！！！
无论在汇丰官网抑或 APP 注册，你都会看到这个页面，需要输入银行卡号、ATM 密码、开户用的证件，三者核对你的身份：
- 银行卡号： 卡面上突起的 12 位最大的数字，很好辨认
- 柜员机密码： 密码函里面的 6 位数，也很容易找到
- 身份证明文件： 有三个选择，香港身份证号码，护照号码，其他身份证明文件
看我教程开户的，一般都没有香港身份证的，可以无视。
很多人都是用港澳通行证开户的，港澳通行证也是护照的一种，于是想当然就选了第二个，于是认证身份失败。
因为这里的【护照号码】是指这个红色的小本本：
正确是选第三个【其他身份证明文件】，然后填入港澳通行证的 9 位号码。
由于
>=3次认证失败，你的卡就会被冻结，所以你实际上只剩下 1 次机会试错，这个时候就不要自己乱试了，赶紧拨打00852 2233 3322找卓越的客户经理远程协助
通过认证后，就是设置网银账号、密码。
如果你刚才是在汇丰官网注册，还需要登录手机 APP 设置 6 位数 PIN 密码，然后验证手机和邮箱，很简单。
- 解锁/激活网银功能：根据文件的指引你需要等 24 小时，但是我是电话连线客户经理一起注册的，所以她直接帮我激活了
- 绑定大陆和香港账户： 这一步是为了方便使用汇丰环球转账，但是我觉得没什么区别，一样都是需要购汇再转账，绑不绑定看个人
只能从汇丰官网绑定，登录后点上面快捷菜单栏的 > 拉到最右边，找到【环球账户服务/添加国家或地区】，然后找到【中国内地】就可以了。
这一步需要你已经注册了中国大陆汇丰的网银，输入大陆的账号、并且用大陆汇丰 APP 扫码登录就可以了。
- 主账户国/地区设置：已经不需要了，香港客户经理跟我说开户时就已经关联了内地的银行卡，香港这边的账户不会收月费的
如果在人在分行，建议找现场的客户经理帮忙一起开（密码不要给他看就好）；如果人在家里，建议拨打
00852 2233 3322找卓越的客户经理和你同步，远程协助注册网银，可以省去好多麻烦。
电话理财开通
第一次拨打 00852 2233 3322 卓越专线，机器人都会让你开通的，建议根据指引开通一下。
需要在电话里面设置 6 位电话理财密码（非 ATM 密码），记住就好。
信用卡
信用卡是不会寄去分行的。
汇丰默认采取 平信 方式寄信用卡（不是平邮），香港的平信只写【名字拼音】和开户时预留给银行的【地址】，没有你的电话、也无法像物流一样追踪。
一般在开户后 3-4 天寄出，但中间需要等 2 周左右才能收到。
为了防止丢件、即使你家里有信箱，也建议在开户一周后拨打 11185 （中国邮政） 转人工客服，然后跟他说你近期有一个香港银行寄出的平信，名字是什么拼音，麻烦帮忙联系你小区的邮递员留意一下。
客服会根据你的地址找到你小区的邮递员，你把电话留给邮递员，他收到平信才会通知你。
平信信封长这样（打码部分只有我的名字和地址）：
使用香港汇丰 APP 激活信用卡、拨打 00852 3163 0688 修改信用卡 ATM 密码即可正常使用。
附上大家最关心的信用卡年费（卓越是永久豁免年费的）：
更多境外开户攻略详见《2023 内地在境外银行开户攻略》
0x53 中银香港（自在理财）
- 分行地址: 天瑞邨分行（距离深圳湾最近而且远离香港市中心）
- 是否预约: 否
- 到场时间: 早上
08:30（已经有一堆老人家在排队了） - 排队时下载 APP: BOCHK 和 BOC Pay （下载安装就可以了，不要做任何操作）
- 开户类型: 自在理财
详细开户流程
08:45 银行提前开门，在门口告知工作人员要开户，先拿号：
因为这家分行只有两个柜台办理开户，所以我实际上是当天第一个开户的，整个流程下来差不多 2 小时，开完户已经 11 点了，有点对不起后面一堆的同学。
以下是我（A）和客户经理（B）的对话：
- A: 你好，我是内地过来开户的
- B: 开户是为了做什么？
- A: 投资港股
- B: 身份证和其他资料都提供一下
- A: 稍等（拿出）:
- 内地身份证
- 港澳通行证
- 通关小票
- 最近三个月的水/电账单
- B: （检查材料是否有问题）
- B: 你说要投资港股，肯定已经有相关经验了，证券投资的月结单看一下？
- A: 月结单是什么？ 我在中信证券上有注册了一个投资账号炒股。
- B: 就是你股票的交易记录。
- A: （打开证券 APP 给他看交易流水，他会点一下确认是不是真的）
- B: 好的，没问题，你用 BOCHK 扫描一下桌面的二维码填资料吧 （二维码参考编号应该就是这个客户经理的推荐码，填了这个才能填资料）
到这里基本就可以确定开户成功了，注意填写资料过程中要截图，因为你提交之后，客户经理可能在他的电脑找不到你提交的资料，需要他在电脑重新帮你录入的。如果你有截图，直接给他抄就好了，可以节省不少时间（我当时填完资料之后他就没找到，幸好我截图了）。
- B: 写一下你的公司名称
- A: 我这里有公司的在职证明，上面有公司名称
- B: 这里有一份问卷（关于收入/投资/风险承受能力的问卷），填一下
- A: 好的
- B: （拿了我的所有材料去复印，然后叫来了另一个经理过来给户口授权）
- B: 脱一下口罩，需要看一下是不是本人
- B: 这里输入账号密码，这里录入两只食指指纹 （这个密码就是网银的初始密码）
- B: 账号已经开好了，卡片需要制卡，在 1 个月内会邮政寄到你的地址
- A: 是 卡片 和 密码 两个件吗？
- B: 不是，只有银行卡，密码你刚刚已经设置了
- B: 这是开户信，你稍后存 1w 港币进去激活就好了
- A: 是要最低留存 1w 吗？
- B: 不是，只是开户激活用，激活之后你随时可以拿出来，没有存款要求、也没有管理费
然后去取款 ATM 取钱，这里需要注意要登录内地储蓄卡的 APP，查一下境外取现的额度限制是多少，需要把额度上调至少 10k，否则 ATM 取不出来。
开户信上面有四个账号：
- 网银账号: 用于手机 APP 登录
- 港元账号（主账号）: 存港元
- 外汇宝账号: 存非港元的外汇
- 证券账号: 投资用
把 1w 存到港元账号了就可以了（存款 ATM 支持无卡存款）。
注意保管好开户信，就算收到实体卡也别弄丢了
由于中银是采取 平信 方式寄卡的（不是平邮），香港的平信只写【名字拼音】和开户时预留给银行的【地址】（所以为什么要你的地址证明），没有你的电话、也无法像物流一样追踪。
一般在开户后 3-4 天寄出，但中间需要等 1 个月左右才能收到。
为了防止丢件、即使你家里有信箱，也建议在开户一周后拨打 11185 （中国邮政） 转人工客服，然后跟他说你近期有一个香港银行寄出的平信，名字是什么拼音，麻烦帮忙联系你小区的邮递员留意一下。
客服会根据你的地址找到你小区的邮递员，你把电话留给邮递员，他收到平信才会通知你。
我是过了 3 周收到平信的，信封长这样（打码部分只有我的名字和地址）：
拿到卡片后可以去任意一台支持银联的 ATM 试试哦：
0x54 众安银行（ZA）
- 地址: 香港银行街的一家星巴克
- 申请时间:
14:00 - 下载 APP: ZA Bank
虚拟银行开户的唯一要求就是人在香港市区内（郊区不行），其他资料相比实体银行宽松多了。
详细开户流程
随便找个地方坐下就能开户，建议找个人少的地方，毕竟涉及密码等隐私，还需要人脸识别。
如果找不到人少的地方，大可以找个公园长凳坐下来申请（银行街旁边就是香港公园）。
开户过程跟着 APP 流程做就可以了，大概半小时。
2 个工作日后银行打电话回访，告诉我银行的邮箱地址，按要求把出入境记录发送过去就可以了。
通知开户成功后，我马上申请了拿实体卡（可以自选靓号）:
2023-04-31 之后寄卡需要收费，尽快申请
0x55 理惠银行（livi）
- 地址: 香港银行街的一家星巴克
- 申请时间:
14:30 - 下载 APP: livi Bank
详细开户流程
同样是虚拟银行，开户过程跟着 APP 流程做就可以了，大概半小时。
1 个工作日后短信通知开户成功（livi 没有实体卡）：
0xF0 FAQ
0xF1 为什么一定要地址证明？
- 为了确认你的地址可以收到从邮政寄出的银行卡
- 为了银行能够找到人: 某个客户经理跟我说，很多内地过来办卡的，办完后就失踪了，直到账号被冻结了、电话都联系不上
0xF2 为什么一定要纸质材料，不能用电子版？
- 香港无纸化普及程度不高，银行还是习惯用纸质存档客户资料（香港现在很多老人还有用存折）
- 电子版的地址可以伪造，纸质是政府机构提供的材料，起码印章就伪造不了
0xF3 为什么身份证不能证明地址？
可以证明，除非你的是香港身份证，不然就需要其他辅助证明材料佐证，例如 户口本、房产证、居住证、居住合同 等。
在境外，内地身份证基本是没用的，能证明个人身份的只有护照。而香港的护照就是港澳通行证，上面并没有地址。
0xF4 为什么内地人过去开户会被刁难？
首先说明一点，可能极少客户经理真的刻意刁难，但是我见过大部分客户经理态度都是友好的，有些客户经理还会引导我说出开户理由。
之所以有刁难的错觉，是因为香港人说话的习惯就是那样的，他们和本土人沟通都是这个态度的，并没有区别对待。
甚至有些客户经理在尽力说普通话，就已经表明是没有恶意的了。
只有那些听见你说普通话、然后故意说英文的，才真的是刁难。
我在香港是全程说粤语，避免不必要的麻烦
你想人家友好对你其实也很简单的： 我去开户时，不止一次听到有人在银行大厅喊「我要存 500w」，马上被专人请进去 VIP 室，队都不用排。小红书上面说一天开几家银行还无比丝滑的，可能就是这些人，你不妨可以试试。
0xF5 有什么丝滑的分行推荐吗？
没有，自己在地图上搜，比你在小红书问的网红分行要强得多。
（挨着深圳或市区里的）网红分行你都没机会的，要么一早去都没号（一天最多放 20 个号），要么是和中介合作消遣你。
自己搜一些偏远的分行（北角以东、旺角以北），尽量去郊区，8 点半前到就不用预约了。
至于丝不丝滑，如果没钱就自己多面试几次练到丝滑；如果有钱就给钱，绝对丝滑，毕竟有钱使得鬼推磨。
0xF6 如果要去多个银行开户，是不是要准备多份材料？
不需要，银行不会拿你的材料原件的，只会复印存档。
